第201章 贷款业务

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会议室。

许天衣坐在主位上。

朱裕欣、沈曼曼、毛朗、谭毫微、郭梅林、曹文丹、章文仪等一众银行高层就坐。

“利率已经变回来了。”毛朗说着最近的营业情况。

“自两个月前利率上调，银行存款出现爆发式增长，目前银库的存款已经接近四千万两，以流动区的现银来说，完全足够银行的日常存取款业务办理。”

“只是现如今每个月都需要支付高额的存款利息，而且已经有客户开始存半年乃是一年期存款了。”

不少人面露担忧。

存款越多，说明银行的负债越多，光是每个人需要交出去的利息就足够骇人听闻，可到目前为止，银行一点盈利没有。

“这是好事啊，大家都有什么可愁眉苦脸的？”许天衣笑道。

“银行这几個月交出去的利息，实际就是客户们的存银，如果发生挤兑，虽说银库也能应对，可说到底还是一件不乐观的事，长此下去……”王泽担忧道。

“银行本就是要以避免挤兑发生进行营业的，以小规模的存银来应对日常的存取款业务，大部分的钱则用在钱生钱的门道上。”曹文丹说道。

许天衣冲王泽微微一笑：“现在应该知道自己为什么不适合在投资银行部了吧。你在临江钱庄时，就负责票号的新开，所以别老想着换岗位，他们的岗位不见得就比你的好。”

“是，行长说的是。”王泽赧颜。

他这段时间没少动心思，想着是不是让许天衣把他的岗位给换一下。

毕竟机构建设部主任这个岗位在银行建成以后，着实有点清闲，让他心里发慌，觉得是不是许天衣打算过河拆桥，用完了他就找个借口把他踢走。

真要是这样，他也只能哑巴吃黄连。

不过今天许天衣在大家面前说了这么一番话，反而让王泽安心下来。

若是许天衣要把他踢走，必然不会在众人面前多提他什么，而是要淡化他在众人心中的印象。

许天衣微微沉吟后说道：“原本想着两个月后的今天看成效，如果成效一般，就把月期利率再维持两个月。”

“不过现在看来，存款增长良好，如此就该把月期去掉了，一月期改为三月期，利率定为12‰。”

“改存期？”纪德孝不解。

毛朗稍作沉思后就明白过来：“行长的意思是通过利率差，把活期存款和定期存款完全区分开，从而让百姓商贾们更热衷于长期存款？”

许天衣点点头。

“其实按照长远时间看，长期存款的成本是要远远大于短期存款，但银行在初步发展阶段，盈利能力不强，甚至目前还没有盈利。”

“这个时候，必然是要用长期存款减少短时间内的利息支付，等银行的贷款业务起步并且达到一定会规模了，再缩短定期存款的期限，达到减少成本、增加收益的目的。”

毛朗、刘茂之等人最先认同下来，其他人也都是从教育培训部毕业的人，加上前身做钱庄掌柜的经历，很快就理解明白。

“如此，最新的存款利率就是活期3‰，3个月12‰，半年15‰，1年2，2年3，会议结束后计划财务部就准备公告，明天一早贴出去。”毛朗说道。

“存款利率的问题解决了，现在该说一下银行盈利的问题了，目前银行没有一点盈利，这对银行的普通职工们来说也是一个信心日渐不足的原因。”朱裕欣将了解的情况做出反馈。

身为一线柜员的普通职员，每一个都是算账的好手，负责业务的亲手办理，他们自然清楚每个月银行发放出去的利息有多少。

可光往外面送钱，却不见银行有任何地方赚钱，久而久之让他们对银行开始产生了质疑，工作也越发没有信心。

许天衣看向沈曼曼，后者微微点头，对谭毫微说道：“给大家说一下贷款业务的进展吧。”

谭毫微微微点头。

“存单、银合等炼金器物的反馈，我就不在这里跟大家说了，比钱庄的银票等票据，质地好，防伪强，得到了广大客户的一致认可，这比料想的效果还要好。”

“在存款业务之后，贷款业务也已经完善。在这里就跟大家先说一下贷款业务的流程，以及需要用到的材料和手续。”

所有人来了兴趣，聚精会神。

“首先，贷款业务分为了两种，一种是信用贷款，一种是抵质押贷款。说简单一点，信用就是声誉，银行通过对客户做背景调查，了解客户在当地的为人品德，来鉴别于客户的还款意愿大小，符合标准，即可发放信用贷款。”

“抵质押贷款，则是在考虑到客户的品德存在瑕疵，或者说通过调查后发现客户的还款意愿不符合信用贷款的业务标准，那么就只能走抵质押贷款。直白点说就是客户通过将自己名下的固定财产押给银行，来从银行这里换取资金。”

此话一出，所有人顿时惊讶不已。

贷款的定义，他们都比较好理解，其本质就是实物租赁，你租我的东西暂用，你给我一部分租赁费，只不过在贷款中，实物变成了钱。

贷款的保障，或者说对客户采取的主要防范手段，就是客户的名下财产。

毕竟对于一个人来说，除了命就是钱，银行作为朝廷的正经钱庄，总不能拿客户及其一家老小的性命去作威胁。

信用贷款，居然可以让客户不需要押给银行财产就能从银行这里拿走资金。

如此一来，客户还钱与否，就完全取决于客户本人的意愿了，银行处在了非常被动的位置上。

对此，谭毫微也是做了一定的解释工作，甚至拿出了高明进当例子。

如果高明进这样的清官，想要买一些东西，来银行贷款，银行是不是就可以给其做信用贷款，对方是朝廷命官，吃朝廷俸禄，有稳定的经济来源，且品德没有任何问题，还需要做抵质押吗？

不过很显然，谭毫微虽然说服了大家，但大部分人还是抱着不认可的态度。

对此，许天衣并没有当面说什么。

这样的情况他早就料到了，毕竟不是什么人都对贷款业务有足够的了解和见地，而谭毫微在是临江钱庄掌柜的时候，就开始做这些事，自然更为清楚。