第202章 贷款利率

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“信用贷款的主要流程，客户来到公司业务部或者个人金融部，进行户籍查验，然后就是填写贷款申请，包括贷款的用途、时间等，有一点需要注意，这里是不用填写申请金额的。”

“拿到业务后，负责贷款业务的客户经理开始收集材料，包括但不限于客户的年龄、工作、家庭收入和婚姻等，然后开始信用也就是品德的查询。”

“渠道有通过户部、刑部来查其次资料，看看其存不存在逃税避税的嫌疑，存不存在违法律法的行为，再就是通过其居住的生活环境，如邻居，还有亲戚朋友等，做实地调查。”

“最终根据所有信息，进行综合评估，不符合标准，拒绝客户的贷款申请，符合标准则进行批准，并且进入额度审批环节。”

“额度审批环节，就是根据客户的个人收入、家庭收入来判断客户的还款能力，评估之后，出一个在客户还款能力范围之内的贷款额度。”

“客户不满意，可以拒绝贷款，客户满意，登记贷款信息，包括签字、手印，留存人物画像，最后是银行出具借款通知书给银库，营业部出账，银库放款。”

说到这里，谭毫微拿出一灰色纸张。

“这就是出自炼金科技部的借款通知书，本身是炼金器物，硬质很强，大小相当于五张存单，出具部门只有公司业务部和個人金融部，且两者出具的借款通知书会有不同区别。”

“营业部只有见到借款通知书，才能办理贷款业务进行出账，银库才能做到放款。放款后，借款通知书需要保存，存放于银库的资金区中。”

“客户还款后，借款通知书会加盖银章给客户，当作是客户的还款证明，同时银行这边也会做相应的还款登记流程和资料留存。”

借款通知书开始在众人手中传递，熟悉这一炼金器物的同时，不仅感慨炼金术的神奇。

“抵质押贷款的流程，与信用贷款大同小异，查验户籍、贷款申请、收集材料，这里也是需要进行信用查询的，毕竟客户的还款意愿是贷款最看重的因素，如果品德低下，意味着还款意愿不高，或者说出现有钱不还的可能很大，那么银行是不会给这类客户贷款的，可以直接拒绝。”

“做完信用查询，接下来就是抵质押物的查询，如果是可移动的资产，采用质押方式，将物品质押在银行，珠宝、字画、古玩等等，如果是房屋等不可移动的资产，采用抵押方式，将房契收归银行暂存，且要将相应房产在户部进行登记，确保客户在贷款期间无法对房产进行售卖。”

“当然，这都是之后要做的，最主要的还是查询抵质押物的价值，以及确保所有人是客户本人，也需要把折旧以及贷款期间的维护费用等情况考虑在内，综合评定后给出客户拒绝贷款或者同意贷款的答复。”

“贷款的额度，与抵质物有着直接的关系，按照抵质押物的价值，银行将选择贷款给客户相应价值的六成到九成九不等。”

“之后的流程就是登记贷款信息，然后做抵押或者质押，确保了物品状态后，留存人物画像，出具借款通知书，最后出账放款。”

“以上就是贷款业务的主要流程，值得注意的一点，还款的及时与否，将很大程度影响下一次贷款的审批，这同样是信用问题，并且是银行非常看重的一部分。”

谭毫微结束发言，掌声雷动。

再次发言的是毛朗，以计划财务部总经理的身份。

“根据计财部的统算以及盈利空间，贷款利率暂定为3个月2，半年3，1年4，2年6，因为贷款利率受市场影响较大，所以采用不定期浮动方式。”

“每个季度根据市场上的物价、行业的现状、社会资金的流动情况、银行客户整体的经营情况等等，综合测算出参考利率，进行现行贷款利率的上涨或下降调整。”

“并且贷款现行利率作为参考利率，计财部会给客户经理一定利率上的波动幅度，便于客户经理的营销以及与提高客户经理在与客户谈判时的优势。”

“另外因为信用贷款的风险更大，额度审批更严格，利率审批也一般要高于抵质押贷款的利率。”

再次掌声雷动。

等全场安静后，许天衣作为最后的发言，开口说道：“贷款业务作为银行盈利的主要手段，发展到最后是要进行业务分离的。”y

“等银行扩大规模，在大承境内铺设分支机构的时候，会再成立两个新的部门，授信部和风险控制部。”

“由授信部负责所有贷款业务的额度审批、利率审批，由风险控制部对贷款业务风险进行把控，包括监督客户经理的贷款后续跟进，以及客户经营情况和还款意愿的变化。”

“这段时间，公司业务部、个人金融部也不是只顾着帮营业部分担压力，对以朱雀大街、白虎大街为中心的商贸区域做了细致的划分和梳理。”

“稍后会由两个部门针对相应工作内容与大家做一个简单汇报，然后……大家就各司其职，做好自己的本职工作，不要再为银行的未来过多担心了。”

又一次掌声雷动。

会议在半个时辰后结束，离去的人无不神清气爽，表情里透露出一股骄傲。

显然，公司业务部、个人金融部的工作汇报令大家吃了一颗定心丸，对银行前景再次充满了信心。

事实上，最具有说服力的是谭毫微对市场的观察分析，如今大承百废待兴，最需要的就是经济建设。

然而对于民生百态，想要建设就势必需要大量资金，缺少资金是市场和商贾面临的最大问题。

市场上的机遇摆在无数人的面前，银行只需要提供资金，给有才能的人一个把握机会的平台，那么利润就能得到创造。

而银行，只需要共享渔翁之利。

许天衣、沈曼曼、谭毫微、韩社戏、纪德孝。

五人，两辆马车，离开了青龙大街。